消費者金融の利息の考え方

消費者金融の利息は高い?

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消費者金融業者からお金を借りると、銀行系の金融業者やクレジットカード会社から借りるよりも利息が高くつくと考えられています。
実際のところ、以前は確かにそうした傾向がありました。
他の金融業者が10%台の金利を設定しているのに対し、消費者金融業者はその当時の出資法の上限額だった29.2%で貸付を行っているところは珍しくありませんでした。
ですが2010年の貸金業法の改正で利息制限法と出資法の上限金利がともに20%に改定されたことにより、今では他の金融業者とさほど大きな開きはなくなっています。

少しでも利息を抑えるには…?

とはいえ、消費者金融での借入れは他の金融業者よりも審査から貸付までが早い分、やはり若干金利が高めに設定されているということも否めません。
少しでも支払利息の総額を低く抑え、消費者金融を利用する方法はないのかというと、出てくる答えは当然ながら「借りたお金はできるだけ早く返してしまう」ということになります。

早期の返済でどれだけ変わる?

50万円を利息制限法の上限18%で借入れた場合でシミュレーションしてみましょう。
A社とB社の返済方式は、いずれもキャッシングでは最も一般的な「残高スライドリボルビング方式」ですが、返済額のスライドの仕方が異なります。
どれだけ返済額が変わってくるか計算してみましょう。

A社の返済条件 B社の返済条件
貸付残高 返済額 貸付残高 返済額
400,001 ~ 500,000 35,000 400,001 ~ 500,000 35,000
300,001 ~ 400,000 25,000 300,001 ~ 400,000 30,000
200.001 ~ 300,000 15,000 200.001 ~ 300,000 25,000
100,001 ~ 200,000 12,000 100,001 ~ 200,000 20,000
10,000 ~ 100,000 10,000 10,000 ~ 100,000 15,000
A社の返済条件 B社の返済条件
回数 元金 利息 返済額 返済額 回数 元金 利息 返済額 返済額
1 500,000 7,397 35,000 472,397 1 500,000 7,397 35,000 472,397
2 472,397 6,989 35,000 444,386 2 472,397 6,989 35,000 444,386
3 444,386 6,574 35,000 415,961 3 444,386 6,574 35,000 415,961
4 415,961 6,154 35,000 387,115 4 415,961 6,154 35,000 387,115
5 387,115 5,727 25,000 367,842 5 387,115 5,727 30,000 362,842
6 367,842 5,442 25,000 348,284 6 362,842 5,368 30,000 338,210
7 348,284 5,153 25,000 328,436 7 338,210 5,004 30,000 313,213
8 328,436 4,859 25,000 308,296 8 313,213 4,634 30,000 287,847
9 308,296 4,561 25,000 287,857 9 287,847 4,259 25,000 267,106
10 287,857 4,259 15,000 277,115 10 267,106 3,952 25,000 246,058
11 277,115 4,100 15,000 266,215 11 246,058 3,640 25,000 224,698
12 266,215 3,939 15,000 255,154 12 224,698 3,324 25,000 203,022
13 255,154 3,775 15,000 243,929 13 203,022 3,004 25,000 181,026
14 243,929 3,609 15,000 232,537 14 181,026 2,678 20,000 163,704
15 232,537 3,440 15,000 220,978 15 163,704 2,422 20,000 146,126
16 220,978 3,269 15,000 209,247 16 146,126 2,162 20,000 128,288
17 209,247 3,096 15,000 197,343 17 128,288 1,898 20,000 110,186
18 197,343 2,920 12,000 188,262 18 110,186 1,630 20,000 91,816
19 188,262 2,785 12,000 179,047 19 91,816 1,358 15,000 78,174
20 179,047 2,649 12,000 169,696 20 78,174 1,157 15,000 64,331
21 169,696 2,511 12,000 160,207 21 64,331 952 15,000 50,283
22 160,207 2,370 12,000 150,577 22 50,283 744 15,000 36,026
23 150,577 2,228 12,000 140,805 23 36,026 533 15,000 21,559
24 140,805 2,083 12,000 130,888 24 21,559 319 15,000 6,878
25 130,888 1,936 12,000 120,824 25 6,878 102 6,980 0
26 120,824 1,788 12,000 110,612          
↓途中省略        
37 16,651 246 10,000 6,897        
38 6,897 102 6,999 0        
支払総額 113,999 613,999   支払総額 81,980 581,980  

結果
A社 … 38回 利息:113,999 支払総額:613,999
B社 … 25回 利息:81,980  支払総額:581,980
利息総額の差 … 32,019円!